Erid: LjN8KaELX
Покупка квартиры в ипотеку — всегда волнительный процесс, и тут не так важно, первая это сделка в жизни или нет. Новостройку ли, «вторичку» или загородный дом приобретает заемщик — все равно это хлопоты, расчеты, прикидки, сбор документов и раздумья на тему «надо ли в это ввязываться», «а что будет, если…»
О том, что ипотеку надо еще и страховать, многие вспоминают в самый последний момент, иногда чуть ли не при подписании договора, и обычно на фоне многомиллионного кредита стоимость годового полиса в несколько десятков тысяч рублей не выглядит для заемщика какой-то ощутимой суммой.
При оформлении ипотеки обязательным является только страхование имущества от порчи и полного уничтожения из-за аварий, пожаров и стихийных бедствий (страхование конструктива). Остальные виды страхования (титульное, от временной потери трудоспособности, от инвалидности и смерти) оформляются на усмотрение заемщика, однако отказ от них может увеличить кредитную ставку.
Страховаться в банке — не значит выгодно
Как правило, при оформлении ипотеки банк сразу же предлагает клиенту приобрести полис «своей» страховой компании. Безусловно, это удобный сервис. Не надо ничего выбирать, куда-то идти, что-то специально выяснять и проверять — всё сделают прямо в банке, «не отходя от кассы». Если эта страховая по какой-то причине заемщика не устраивает, в банке ему предложат выбрать компанию из рекомендованного списка.
Но с 1 сентября, согласно постановлению правительства РФ № 39 от 18.01.2023, застраховать недвижимость, жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, имеющей кредитный рейтинг уровня А− и выше.
Разумеется, в банках о нововведении знают, но тему предпочитают не развивать, а просто предлагают заемщику (иногда очень настойчиво) воспользоваться предложением «своей» страховой компании.
Сумма страховки не так уж велика в сравнении с ипотечным кредитом, так почему же эта тема все-таки важна?
- Во-первых, платить за полис, скорее всего, придется много лет (пока кредит не погашен), и со временем сумма даже в 10 тыс. рублей станет неприятно круглой.
- А во-вторых, надо иметь в виду, что банку в первую очередь нужно застраховать вашими руками собственные риски, в то время как независимые страховщики предложат продукт, в большей степени отражающий интересы будущего заемщика.
Таким образом, перед подписанием кредитного договора имеет смысл потратить время и разобраться, полис какой страховой вам предлагают, за что именно вы будете платить, что страховка покрывает, что в нее не входит, какие есть нюансы при выплатах и прочие тонкости.
В том числе и насколько дорого по сравнению с другими предложениями на рынке стоит предлагаемый полис. Тут вполне может выясниться, что предложение банка далеко не самое выгодное и что можно найти какие-то спецпредложения, подходящие именно для вашего случая и ваших рисков и опасений.
При выборе страховой стоит смотреть на такие важные факторы, как срок работы и доля компании на рынке, место в рейтингах (официальных и народных), доступность информации, клиентоориентированность. Оценить все это можно и без плотной работы с компанией — достаточно посмотреть, как структурирован и наполнен сайт и насколько подробно вас проконсультировали по телефону.
В качестве примера можно привести страховую компанию «Абсолют Страхование»: более 30 лет присутствия на рынке, входит в топ-20 крупнейших страховщиков, имеет рейтинг уровня А+, то есть ее полисы обязаны принимать все банки РФ. И более 500 тыс. клиентов застраховали здесь ипотеку.
Для новых клиентов у «Абсолют Страхование» сейчас действует спецпредложение: 20% скидки или кешбэк на страхование ипотеки.
Ипотека при этом страхуется от следующих рисков:
- Утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение иных предметов, наезд/навал, конструктивные дефекты здания/сооружения.
- Потеря предмета залога из-за прекращения права собственности.
- Установление инвалидности 1 или 2 группы и/или смерть заемщика (поручителя, созаемщика).
Если банк против
Новые правила свободного выбора страховой действуют недавно, поэтому заемщики периодически сталкиваются с тем, что банки сопротивляются заходу на «их» территорию «чужаков». Однако право такое у клиента есть, и на его реализации можно настаивать.
Банки при этом в качестве контраргументов говорят, что «эта страховая компания не входит в круг рекомендованных нами, поэтому…»
Далее следуют вариации:
- будем проверять полис 30–60 дней;
- будем проверять финансовые документы компании;
- сделка не состоится до тех пор, пока не проверим полис/страховую;
- полис/условия оказания страховой компанией услуги не соответствует требованиям банка;
- застройщик должен включить компанию в свой рекомендованный список, ему уже передали информацию и т. д.
После этого банки могут затянуть процедуру принятия «чужого» полиса. Например, рассматривают предоставление такого полиса клиентом как начало процедуры аккредитации для новой компании (которая может длиться до 60 рабочих дней). Мало кто из заемщиков готов столько ждать: в итоге человек страхуется там, где предлагает кредитор.
Однако в начале октября Центробанк и ФАС опубликовали разъяснения, согласно которым срок проверки полиса установлен в семь рабочих дней с момента, когда заемщик принес его в банк.
Скорее всего, это не последние разъяснения к новым правилам, и немного погодя процесс проверки сторонних компаний банком станет еще более понятным и прозрачным.
Но даже если вы не смогли сразу отстоять свои права и застраховали ипотеку на невыгодных условиях, есть так называемый период охлаждения, позволяющий переиграть ситуацию.
Период охлаждения — это срок, в который клиент может отказаться от дополнительных услуг, например страховки. Договор страхования при этом расторгается, а клиенту в течение семи рабочих дней (со дня получения письменного заявления) должны вернуть полную сумму страховой премии или ее часть, но только при отсутствии событий, признанных страховым случаем.
Сейчас период охлаждения длится 14 дней, а с января 2024 года увеличится до 30.
«Если после подписания договора вы поняли, что навязанный полис слишком дорогой — расторгайте его в период охлаждения и заключайте договор с выбранной страховой компанией. В этот период никаких затрат в связи с расторжением договора клиент не несет.
Подать заявление на расторжение ипотечный заемщик может прямо в отделении банка-кредитора.
Поменять страховую можно также и через год, когда действие оплаченного периода страхования закончится. Для этого лучше заранее выбрать наиболее подходящую вам компанию и купить полис там. В этом случае банку уже не удастся продавить вас аргументами вроде «не дадим кредит» (он уже есть) и «повысим ставку».
Да, кредитор может ее повысить, но только через 30 дней отсутствия страхового покрытия, а новый полис (на новый годовой период) обязаны принять в течение семи рабочих дней», — рекомендует Дарья Зуева, директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование».
Стоимость полиса ниже, чем предлагают в банке, — почему?
Памятуя о том, что скупой платит дважды, многие задаются вопросом, почему у рекомендованных банком страховщиков цена полиса плюс-минус одинакова, а у сторонних — ниже, иногда существенно. Не потому ли, что они не покрывают какие-то риски при ипотечном страховании?
Существует «стандартное покрытие» (закреплено в указании Банка России от 17.05.2022 № 6139-У), одинаковое для всех страховщиков. В него входят: риск смерти в результате несчастного случая или болезни, риск наступления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
В этом же документе оговорен перечень исключений из страхового покрытия — случаи, которые не будут признаны страховыми. Крупные страховые компании, имеющие соответствующие рейтинги, например «Абсолют Страхование», придерживаются этих стандартов и соответствуют им.
Так что условия страхования у аккредитованных компаний и высокорейтинговых страховых одинаковы.
Более низкая стоимость полиса у последних связана с отсутствием обязательств по выплате комиссионного вознаграждения банку-кредитору и с тем, что они могут не соблюдать тарифные планки, которые банки рекомендуют своим партнерам.
Также сторонние страховые не оплачивают использование сервисов банка, да и могут просто снизить норму прибыли ради клиентов, которые для снижения затрат готовы подискутировать с кредитором «за другую страховую».
При расчете стоимости ипотечного полиса обращайтесь напрямую в страховую компанию, не пользуйтесь услугами посредников. Часто это помогает получить дополнительную скидку — например, −20% на страховку ипотеки дает «Абсолют Страхование».
На чем экономить не стоит
«Обратите внимание, что стандартное покрытие имеет ряд исключений, не являющихся страховыми случаями. Например, при страховании жизни и здоровья из их числа исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя и наркотиков, из-за ряда заболеваний, если на момент заключения договора страхования о их наличии не было сообщено страховщику.
А при страховании имущества не покрываются случаи, связанные с порчей отделки квартиры, — например, из-за протечки крыши или затопления квартиры соседями, — отмечает Дарья Зуева. — Чтобы четко понимать, что входит в основной договор, а что нет, его надо внимательно изучить или хотя бы подробно расспросить менеджера.
Если после этого вы решите застраховать еще какие-то риски, нужно будет заключить дополнительный договор. Как правило, страховые компании имеют несколько готовых предложений, а при покупке нескольких страховых полисов могут предложить скидку.
Например, «Абсолют Страхование» предлагает клиентам скидку 50% на продукт «Страхование имущества. Защита ипотеки».
В рамках добровольного страхования страхуются риски пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, механических воздействий. Если вы заключите такой договор, помимо конструктивных элементов квартиры/объекта, застрахованного по ипотечному полису, у вас будет защищены домашнее имущество и внутренняя отделка.
Дополнительно можно приобрести полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Такой полис окажется полезным, если вдруг вы повредите квартиру соседей, — вследствие залива, например.
Таким образом, вы сами для себя определяете, что именно хотите застраховать, а страховщик при этом предложит вам возможные варианты покрытия исходя из ваших пожеланий.
Реклама. ООО «Абсолют Страхование», ОГРН: 1027700018719, юр. адрес: 115280, г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д. 26
