Erid: 4CQwVszH9pWvojvyCwZ
— Ваша компания существует на рынке уже 30 лет и каждый десятый ипотечный полис оформляется сегодня у вас. В чем секрет такой популярности?
— Да, многие клиенты, особенно в Москве и Московской области, выбирают «Абсолют Страхование» в качестве ипотечного страховщика. При этом мы не кэптивная компания какого-либо банка, который настоятельно рекомендует страховаться именно у нас. Это свободный выбор клиентов.
На мой взгляд, основным аргументом для них служит надежность страховой компании — в нашем случае она подтверждена рейтингом А+. При этом мы всегда стараемся найти индивидуальный подход к клиенту, предложить взаимовыгодное решение даже в самых сложных ситуациях.
Кэптивная страховая — компания, которая принадлежит какой-либо материнской структуре и обслуживает только ее риски.
«Абсолют Страхование» никогда не отказывается от обслуживания клиента или принятия и рассмотрения риска, если он сложный, никогда не отказываем по формальным признакам, что часто бывает у более крупных страховщиков.
Мы вкладываемся в IT-решения, и у нас очень удобные сервисы как для клиентов, так и для наших партнеров. Они позволяют не только заключить договор страхования, но и обслуживать этот договор на протяжении всего срока действия, — а в ипотечном страховании кредитные обязательства иногда длятся до 30 лет.
Эти условия играют довольно значительную роль, потому что периодически мы сталкиваемся с ситуациями, когда клиенту очень просто заключить договор страхования и заплатить страховую премию, но довольно сложно отказаться от сотрудничества, если он передумал, либо получить адекватные разъяснения по условиям этого договора, либо внести в него какие-то изменения. Это не наш случай, и клиенты это ценят.
Среди наших клиентов много людей, которые выбирают «Абсолют Страхование» по рекомендации друзей, знакомых, каких-то сообществ, которым они доверяют. В общем, работает сарафанное радио.«Абсолют Страхование» – универсальный федеральный страховщик. Входит в топ-20 страховщиков, на рынке с 1992 года. Рейтинг надежности А+ от «Эксперт РА» позволяет компании работать со всеми банками РФ. Компания в лидерах клиентских рейтингов крупных отзовиков. До 15 февраля 2024 года «Абсолют Страхование» предлагает для всех ипотечных заемщиков скидку или кешбэк 20% при страховании ипотеки.
О видах ипотечного страхования
— А зачем вообще нужно страхование ипотеки? Избежать этого никак нельзя?
— Нет, избежать этого не удастся. Когда мне задают вопрос, зачем это нужно, я обычно отвечаю, что полис не способен предотвратить наступление негативного события, но помогает минимизировать финансовые потери, если такие события в вашей жизни произошли.
Полис ипотечного страхования поможет вам не оказаться в такой неприятной ситуации, когда объекта уже нет, а кредитные обязательства у вас остались.
Ведь если квартира, например, сгорит, заемщик все равно должен будет выплачивать ипотеку.
В рамках ипотечного страхования жилье обязательно нужно страховать от риска повреждения и гибели. Это позволяет и кредитору, и заемщику чувствовать себя более уверенно: если объект залога будет уничтожен, кредит будет погашен за счет страховых выплат.
Дополнительно заемщик может оформить страхование жизни и здоровья. Оно дает тот же самый эффект: вы не окажетесь в ситуации, когда не сможете выплачивать кредит из-за потери трудоспособности, а при самом печальном исходе ваши родные получат наследство, которое не будет обременено кредитными обязательствами.
— А ведь есть еще и страховка на случай увольнения?
— Это немного другое. Сейчас мы с вами говорили о том, что входит в классическую триаду, которую кредитор рекомендует заемщику: это страхование имущества от гибели и повреждения, страхование жизни и страхование титульного риска, то есть риска утраты права собственности.
А есть еще страхование на случай потери работы, которое также предлагает «Абсолют Страхование»
Такой полис предусматривает, что страховая какое-то время будет платить за уволенного клиента банку, пока он ищет новую работу. При этом увольнение должно состояться по определенным поводам (ликвидация компании, сокращение штата), а не просто по собственному желанию.
В таких договорах обычно есть период ожидания — ответственность по договору начинает действовать не сразу, а спустя какое-то время. Так страховщики защищают себя от обмана — например, от тех, кто уже знает, что скоро его сократят, и просто хочет переложить свои обязательства на компанию.
— А от снижения уровня зарплаты это защищает?
— Нет. Это кредитный риск, который берут на себя банки. Выдавая ипотеку, они оценивают риск невозврата и закладывают его в процентную ставку.
— Какие риски не покрывает полис ипотечного страхования и почему тогда имеет смысл их страховать?
— Если говорить о страховании залога — том виде страхования, который является обязательным, то заемщику нужно помнить, что в его рамках страхуются только конструктивные элементы квартиры или дома.
Отделка, инженерное оборудование, мебель и личные вещи застрахованы не будут. Как и риск гражданской ответственности — это когда по вашей вине происходит порча имущества соседей (например, из-за затопления). Ипотечный договор эти риски не покрывает.
Кстати, в нашей страховой компании ипотечники могут купить дополнительный полис, который покроет эти риски. Цена на него в «Абсолют Страховании» ниже в два раза для клиентов — ипотечных заемщиков.Что влияет на цену полиса
— Какие факторы влияют на конечную цену страхового продукта? Зависит ли это от первоначального взноса, кредитной ставки, возраста заемщика?
— Естественно, на стоимость полиса оказывает влияние страховая сумма. В ипотечном страховании она привязана к размеру кредитных обязательств. Чем выше страховая сумма, тем выше конечная стоимость полиса при одном и том же тарифе.
Получая одобрение на кредит, заемщик видит требования банка по страхованию, в которых прописано, какие риски нужно застраховать и какой должна быть страховая сумма. Обычно ее устанавливают либо равной размеру основного долга, либо превышающей его на размер кредитной ставки.
Страховая сумма — это лимит ответственности страховщика по договору. В ипотечном страховании он увязан с размером кредита.
— А при желании можно застраховать больше, чем требуется?
— Теоретически можно, но здесь есть свои ограничения. Например, согласно Гражданскому кодексу, страховая сумма не может быть больше стоимости самого объекта.
И, если честно, ипотечников, которые на стадии получения кредита хотели бы заплатить за страховой полис побольше, не так-то и много. Обычно люди выполняют лишь необходимые минимальные требования.
В общем, стоимость страхования зависит от размера кредита, но не только от этого. Основной фактор — вероятность наступления того или иного события, которое оговорено в полисе.
Риск того, что индивидуальный жилой дом из горючих материалов будет полностью уничтожен огнем, намного выше, чем аналогичный риск для квартиры в многоквартирном доме. Поэтому стоимость страхования во втором случае будет меньше.
Если мы говорим о страховании жизни, то заемщики отличаются друг от друга состоянием здоровья. И еще есть такой фактор, как профессиональная деятельность. Риск того, что с человеком, который профессионально погружается на глубину, произойдет несчастный случай, выше, чем у офисного сотрудника.
Еще стоимость полиса «на здоровье» напрямую зависит от возраста человека: в 25 лет оформить его будет дешевле, чем в 50.
— В последнее время у нас растет ключевая ставка. Это как-то отражается на ипотечном страховании?
— Очень опосредованно. Если предположить, что от размера ключевой ставки зависит сумма кредита, который человек собирается взять, или срок страхования, и в итоге будет меняться размер страховой суммы.
Изменения могут быть как в большую, так и в меньшую сторону — в зависимости от того, какую сумму решит взять человек. Сам тариф при этом не изменится, так как колебания ставки ЦБ — не фактор риска, который влияет на вероятность наступления страхового случая.
— В прошлом году вышло постановление, по которому заемщики могут воспользоваться услугами не только рекомендованного банком страховщика, а выбрать любую компанию, чей рейтинг не ниже А−. Прокомментируйте эту новацию.
— Да, речь идет о постановлении правительства России № 39 от 18.01.2023, которое заметно облегчило жизнь заемщиков. Но там есть и второе условие. Кроме кредитного рейтинга не ниже А−, компания должна еще соответствовать требованиям банка по условиям оказания страховой услуги. В таком случае кредитор будет обязан принять договор ипотечного страхования независимо от того, входит страховщик в его список рекомендованных компаний или нет.
Обращу внимание читателей, что требования банков к страховым компаниям могут выходить за рамки стандартных, там могут быть какие-то специфические пожелания.
Согласно Постановлению № 39 если страховщиком соблюдаются требования банка по страхованию, отказать в приеме его полиса банк не может. При этом кредитору дается только семь дней, чтобы проверить соответствие полиса своим требованиям.
Раньше в некоторых банках это занимало 30–60 дней, а также существовала процедура аккредитации страховщика, проверки его финансовой устойчивости, которая тоже требовала времени, ждать приходилось по 2–3 месяца. Это было неудобно для заемщиков, но таким образом банки могли ограничивать круг страховых компаний, с которыми они работают. Теперь все это не соответствует требованиям законодательства.
Постановление вступило в действие с первого сентября 2023 года, но перемены еще не закончились. Иногда заемщики до сих пор сталкиваются с сопротивлением кредитных менеджеров, которые ссылаются на какие-то свои внутренние регламенты и настоятельно рекомендуют им обращаться только к определенным страховщикам. Полисы других компаний при этом угрожают не принять.
— И что тогда делать?
— Первое — не бояться спорить с банком и отстаивать свои права, если это происходит на стадии выдачи кредита. Если заемщики не будут защищаться от необоснованных ограничений, наверное, ничего и не изменится.
При этом старайтесь перевести спор в письменный формат, чтобы у вас остались официальные ответы банка, пусть даже в электронной почте, где его сотрудники высказывают свою позицию, ссылаются на свои регламенты или распоряжения руководства.
При отказе банка принять полис выбранного страховщика клиенту следует сослаться на Постановление № 39.
При повторном отказе — подать жалобу:
1. В общественную приемную ЦБ.
2. В общественную приемную Федеральной антимонопольной службы.
Второй совет — держать в уме, что у кредитора все-таки есть семь рабочих дней на проверку полиса. Поэтому не стоит затягивать со страхованием. Обращайтесь в страховую компанию как можно раньше, получайте проект договора страхования и передавайте его в банк для проверки. Тогда к моменту проведения сделки семь рабочих дней уже истекут.
И помните: сроки проверки представленного заемщиком полиса не должны отличаться в зависимости от того, сотрудничает банк с этой компанией или нет.
Если же банк все-таки сумел «продавить» заемщика на стадии получения кредита, дам совет. У клиентов есть право расторгнуть договор страхования в так называемый период охлаждения. Это время с момента заключения договора, в течение которого заемщик может беспрепятственно расторгнуть его и полностью вернуть уплаченную страховую премию, если в этот период не было страховых случаев.
Ипотечный заемщик может беспрепятственно расторгнуть полис навязанного ему страховщика и полностью вернуть уплаченную страховую премию в течение 30 дней. И застраховаться выгодно в другой компании. Если не успели, это можно сделать через год.
Раньше этот период длился 14 календарных дней, а с 21 января 2024 года его увеличили до тридцати календарных дней. И это хорошо: за две недели, наверное, не все заемщики успевали спохватиться, а теперь у них есть целый месяц, чтобы передумать.
Поэтому если вас принудили купить полис страховщика, которого вы не выбирали, в течение 30 дней вы вправе расторгнуть этот договор и заключить новый с другой компанией. Делать это можно одновременно.
Если же вы опоздали, сменить страховщика можно на следующий страховой год. Не обязательно все 10–20 лет пользоваться услугами именно этой компании. Перед истечением срока действия полиса предупредите страховщика, что не планируете продолжать отношения, и выбирайте компанию по душе.
О своем намерении уйти лучше сообщать, потому что у некоторых страховых есть ограничительные условия: не сообщил, значит должен заплатить за льготный период (30 дней с момента истечения срока действия полиса).
— А вообще надо читать договор, в конце концов.
— Для неподготовленного человека это не всегда просто. Но с 2023 года страховщики обязаны выдавать клиентам ключевой информационный документ (КИД), в котором кратко и более простым языком объясняются основные условия страхования: сроки, правила расторжения договора, порядок выплат, урегулирования вопросов при наступлении страхового случая и т. д.
Можно ли оформить страховой полис онлайн?
— Кстати, все ли страховые продукты можно купить у вас на сайте или в приложении? Или за чем-то надо ехать в офис?
— В принципе, опция приехать в офис остается у всех страховых компаний.
Некоторые клиенты все-таки по старинке предпочитают офлайн-взаимодействие, личный контакт. Сейчас таких людей не слишком много, но они есть.
Сайт «Абсолют Страхование» позволяет выстроить практически полный цикл заключения и обслуживания договора страхования. Там можно подать заявление, которое пройдет автоматический скоринг, приложить к нему необходимые для оценки риска документы и даже заключить договор страхования.
Наши инновационные b2b-решения позволяют партнерам совершить полный цикл от момента первичной консультации клиента по стоимости договора до момента его получения и дальнейшего сопровождения.
— Как вы оцениваете перспективы страхового бизнеса, если ипотечное страхование полностью перейдет в цифровое поле?
— Если мы говорим об ипотечном страховании, то этот переход, на мой взгляд, уже случился. Это произошло во время пандемии, в 2020 году, когда бизнес вел борьбу за выживание. Клиенты были заперты дома, сотрудники банков и самих страховых — тоже. Поэтому мы всем сообществом очень быстро перескочили в формат общения онлайн.
Чтобы оформить договор страхования, в принципе, сейчас нет абсолютно никакой необходимости куда-то ехать или даже вставать из кресла.
Если вы привыкли делать это ночью — пожалуйста, все онлайн-сервисы доступны круглосуточно.
Единственный совет таким клиентам — не затягивать. Потому что люди, которые привыкли никуда не бегать, могут столкнуться с историей, когда договор будет нужен уже завтра, а банк воспользуется своим правом на семь дней для его проверки. Сделать все в последнюю минуту здесь не получится.
— Давайте подытожим: как оформить ипотечное страхование на максимально выгодных условиях?
— Помимо всего, что мы уже перечислили, советую обращать внимание на специальные предложения страховщиков. Например, у нас сейчас действует скидка за переход из другой страховой компании. По условиям акции клиент получит либо 20% скидку, либо кешбэк, либо какие-то другие выгодные условия. Застраховать ипотеку по акции.
Ну и еще у нас есть статья, которую мы выпускали в Циан.Журнале. Там тоже перечислены важные правила экономии.
Реклама. ООО «Абсолют Страхование», ОГРН: 1027700018719, юр. адрес: 115280, г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д. 26
